Как заставить страховую компанию выполнить обязательства заемщика

Во время региональной недели Людмила Шишкина не смогла прийти в приемную к депутату Государственной Думы от Воронежской области Сергею Чижову лично, поскольку плохо себя чувствует. К сожалению, болезнь вынудила женщину перейти на постельный режим. Но она попросила дочь передать в адрес парламентария слова глубокой признательности и благодарности за оказанную ей помощь. 

«Мама из-за болезни стала практически беспомощной. – Рассказала Елена Шишкина. – Я помогаю ей во всем. Раньше мне приходилось обращаться к депутату Госдумы при решении ряда собственных семейных проблем. И я нисколько не сомневалась, что Сергей Викторович окажет содействие в решении и маминого вопроса».

Когда здоровье подвело

Людмила Николаевна взяла потребительский кредит в банке. Условием заключения договора кредитования являлось страхование жизни от несчастных случаев и болезней. Кроме этого в договор страхования был включен такой пункт, как «постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни». Срок действия договора страхования совпадал со сроком действия кредитного обязательства.

Читатель скажет, что ничего необычного в этом нет, сейчас в банке без страховки и рубля не получишь. Вот только многие ли из нас, досрочно выплативших заем, добивались возврата разницы страхового взноса? Что греха таить, банки довольно жестко навязывают добровольную страховку, при этом страховщики крайне неохотно выплачивают возмещение. Поэтому общественным приемным депутата Госдумы довольно часто приходится сталкиваться с подобными проблемами, и ими наработан положительный опыт защиты интересов граждан, которым было отказано в выплате возмещения, несмотря на явные страховые случаи.

Здесь необходимо отметить, что когда Шишкина заключала договор потребительского кредита и подписывала заявление на включение в Программу добровольного страхования, она поставила в известность сотрудника банка о состоянии своего здоровья - наличия второй группы инвалидности. Но в кредитной организации тогда на это не обратили особого внимания. Да и сама Людмила ни о чем плохом не думала. У жизнерадостной, активной женщины было много планов на будущее. Тем не менее, в скором времени организм дал очередной сбой, состояние ухудшилось, и она была признана инвалидом первой группы.

В связи с этим Людмила Николаевна обратилась в страховую компанию с пакетом документов за выплатой страхового возмещения по договору страхования. Однако ей было отказано, поскольку с точки зрения страховщика наступившее событие - получение инвалидности первой группы - не может быть признано страховым случаем.

Тогда за Людмилу решила вступиться ее дочь Елена. Молодая женщина уже обращалась к Сергею Чижову и была уверена, что он не оставит маму в беде и сделает все возможное, чтобы защитить ее права.

В приемной парламентария не скрывали, что это довольно сложное дело, но интересное и, несмотря ни на что, перспективное. Поэтому было подготовлено от имени Л.Н. Шишкиной исковое заявление в районный суд Воронежа о признании получения первой группы инвалидности вследствие болезни страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда. Подготовка иска была осуществлена совершенно бесплатно, в то время как платные юристы запросили бы за услугу серьезную сумму.

В результате решением суда заявленные требования были удовлетворены в полном объеме. Со страховой компании в пользу Людмилы Николаевны взыскана сумма страхового возмещения около 160 тысяч рублей, которую перечислили в счет полного погашения задолженности по кредитному договору в банке. А также компенсация морального вреда и штраф - в общей сложности 20 000 рублей.

Стоит ли говорить, насколько важным был такой исход дела для прикованного к постели человека.

Заем вернет страховая компания

Благополучное решение обращения жительницы Воронежа стало возможно в значительной степени благодаря работе по совершенствованию порядка досрочного прекращения договора страхования. Соответствующие изменения в законодательства были одобрены в прошлом году Государственной Думой, где интересы воронежцев представляет Сергей Чижов.

Новые нормы позволяют заемщикам вернуть часть уплаченной страховой премии, если потребительские кредит погашен с опережением графика.

Как отмечает Сергей Чижов, учитывая довольно невысокий уровень юридической грамотности населения, новеллы в законодательстве предусматривают, что при наступлении любого страхового случая, связанного с утратой здоровья либо в случае смерти, заемщик получает право требовать от страховщика погашения части кредитного долга либо полного погашения объема кредитного долга за счет страховки.

Граждане берут кредиты сроком на несколько лет и при этом не могут предвидеть возможность ухудшения здоровья и получение в последующем группы инвалидности. Именно из этой позиции и исходил районный суд по спору Л.Н. Шишкиной со страховой компанией. При этом суд не принял формально верную позицию страховщика, что наступление первой группы инвалидности в данном случае не является страховым случаях.

«Ранее в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита, как правило, гражданам отказывали в возврате части страховой премии за оставшийся период, - отмечает парламентарий. –  При этом страховые компании ссылались на положения Гражданского кодекса, согласно которым при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное. Понятно, что никто из страховщиков подобное условие в договорах не указывал, а граждане просто не догадывались о такой возможности или не обладали достаточными правовыми знаниями, чтобы настоять на своем. Теперь, благодаря внесенным поправкам, Гражданский кодекс буквально регламентирует случаи получения страховой суммы при досрочном погашении заемщиком кредитных обязательств, а также правовые ситуации, связанные с наступлением для заемщика иных страховых случаев. Например, смены группы инвалидности в строну ухудшения».

Помощь, которую в общественной приемной оказали Людмиле Николаевне, один из множества примеров успешной защиты прав граждан. В прошлом году к парламентарию за поддержкой обратились почти 18 000 человек. В 90 % случаев обозначенные проблемы решены положительно. По остальным – работа продолжается.

«Что важно в ситуации, Людмилы Николаевны: мало того, что, по сути, ей навязали дополнительную услугу по страхованию. Так еще и когда в ней возникла реальная потребность, компания отказалась выполнять свои обязательства. – поясняет Сергей Чижов. – Благодаря грамотному юридическому сопровождению, справедливости удалось добиться. Выплата с учетом компенсации морального вреда и штрафов превысила 180 тысяч рублей. Это даже больше оформленного кредита.

Но гораздо чаще возникают прямо противоположные ситуации. К настоящему моменту нам удалось выйти на такой уровень регулирования финансовой сферы, что у недобросовестных участников рынка осталась единственная возможность нажиться на нужде своих клиентов – умолчать о некоторых условиях. Хотя закон обязывает поставщиков услуг предоставлять клиенту исчерпывающую информацию, представители не каждой организации готовы к честному разговору. В числе дополнительных услуг, которые банки стремятся продать клиенту, - смс-банкинг, продажа персональной кредитной истории, инвестиционные вклады. При этом редко акцентируется внимание на то, что только первые месяцы пользования смс-оповещением бесплатны Собственную кредитную историю бесплатно можно проверить дважды в год. Инвестиционные продукты подаются как альтернатива классическому депозиту, хотя некоторые из них не попадают под программу страхования вкладов. Учитывая спрос на потребительские кредиты и весьма высокие процентные ставки, мы в Государственной Думе решили дополнительно защитить людей от неоправданных расходов. Сейчас ведется работа над законопроектом, который обязывает кредиторов обговаривать с клиентами все «на берегу». 

Так, например, вводится обязанность сообщать заемщику о возможности отказа от страховки и предоставлять расчет по двум графикам платежей - с оплатой дополнительных услуг и без.  Главное, чтобы людям было сразу ясно, под чем они подписываются, какие есть риски и возможности».

Справка

Под «постоянной утратой трудоспособности» понимается состояние полной, постоянной и необратимой утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, при которой застрахованный на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление первой или второй группы инвалидности. 

Борис Чуйко