Скоринг проверит все

Выдавая кредиты населению и бизнесу, коммерческие банки, безусловно, получают доходы, но в то же время всегда имеют место риски невозврата заемных средств кредитору. Проверку кредитоспособности будущего клиента, а вместе с тем и увеличение скорости принятия решения о выдаче займа, упразднение субъективизма и мошенничества со стороны кредитных инспекторов осуществляет скоринговая система банка. В переводе с английского scoring – это подсчет очков в игре. Кредитование, конечно, не игра, но очки заемщику при анализе его документов система начисляет.

Отдельная часть скоринга, передает Minfin.com.ua, при выдаче кредита как среднестатистическому гражданину, так и физическому лицу-предпринимателю, посвящена его социальному положению.

Каждая из характеристик этого блока - возраст, семейное положение, образование, количество детей/иждивенцев - имеют определенный удельный вес при подсчете баллов.

Однако, следует иметь в виду, что приоритеты кредитора в этом вопросе могут периодически меняться. База данных банка пополнилась новыми кредитными историями, изменилась социально-экономическая ситуация в стране или кредитная стратегия финучреждения – все это может повлиять на весомость тех или иных данных о клиенте.

Прежде, чем выдать кредит частному предпринимателю, скоринговая система банка оценит все риски его бизнеса, исследуя показатели деятельности.

 Банк, в основном, интересуют ситуации, которые могут привести к снижению  доходов у заёмщика. Поэтому, при подсчете баллов по этому блоку скоринга больше всего ценится широкая география бизнеса, отсутствие сезонности, независимость бизнеса от одного-двух поставщиков или покупателей. При оценке продукта бизнеса наибольшее количество очков будет отдано товарам каждодневного пользования.

Третий блок оценки будущего клиента банка касается его репутации.

Это информация о случаях ответственности заёмщика и членов его семьи, в рамках гражданского и криминального кодексов, а также его кредитная история. Отвечая на вопросы банковской анкеты, клиенту следует быть максимально правдивым, т.к. все данные легко проверяются через соответствующие ресурсы.

Четвертая, последняя, часть скоринга – финансовые показатели. Это своеобразный анализ способности заемщика погашать кредит и проценты.  Программа определяет относительное превышение доходов предпринимателя над затратами по погашению кредита, количество рабочих дней, в течение которых заёмщик может заработать на ежемесячное погашение; частоту финансовых поступлений  на счета и различия между выручкой от реализации и фактическим поступлением денег. Этот блок - самый важный блок в анализе, если не брать в учет субъективные и «не аналитические» факторы, рассматриваемые в других блоках.

В завершение анализа, по всем блокам скоринга баллы суммируются, и результат соотносится с их максимальным количеством (100). Далее, банк по своей шкале определяет внутренний класс заемщика. Например, от 90 до 100 -класс А, от 80 до 90 - класс Б, от 70 до 80 - класс В, который кредитованию не подлежит.